domingo, 9 de abril de 2017

Posso pagar só o juros? Parte I

Posso pagar só o juros?

Essa é uma pergunta comum e uma oferta tentadora, pois não deixa de ser uma receita. Mas esses dias estive refletindo sobre os riscos desse tipo de operação e sobre as oportunidades "perdidas".

Vamos lá. Primeiro: riscos. Qual o risco? Em uma operação normal vc recebe seu principal + o juros divididos em parcelas; exemplo:

Alguém te pede 1 mil reais e vc cobra 12% a.m para ela pagar em 3x, 1000*(1.12)^3 = 1.404, 1.408/3 = 468, arredondo pra 470. Então temos 3 parcelas de 470. Mas se a pessoa quisesse somente pagar o juros: 1.404 - 1000 = 404/3 = 134 arred 135. Entao digamos que ela quisesse pagar os juros das duas primeiras + a última pagaria o principal + juros, ficaria:
mes 1 = 135
mes 2 = 135
mes 3 = 1000 + 135 = 1.135

No final vc teria a mesma coisa, seus 1 mil + os 405 de juros.

Agora vamos ver os riscos: se a pessoa te paga parcelado, digamos que ela pagou parcela 1 e 2 então foi 470*2 = 940, se ela morre antes de pagar a terceira vc só teve um preju de 60 reais. Agora se ela tava pagando só o juros, 135*2 = 270, então vc teve um preju de 730!!
Usei o exemplo de morte, apesar de ser menos improvável mas é pra ilustrar que também é um risco, ela pode perder o emprego (ai vc me diz que tem fgts etc) mas digamos que ela perca o emprego tendo pagado só a primeira parcela, usa o fgts pra pagar a segunda mas fica sem grana pra pagar a terceira, entendeu? A propósito, conhecido de um conhecido meu que é do ramo perdeu 30k com a morte de um cliente que só tinha promissória como garantia.

Agora vamos para as oportunidades perdidas:

você recebe a primeira parcela de 470, certo? Esse dinheiro você já empresta novamente a 12% a.m que dá 526, ou seja 56 de juros que voce deixou de ganhar só por não ter recebido a grana dessa forma! Ah ta bom, mas vc recebeu 135 então pode emprestar e receber 16 de juros, 56 - 16 = 40 que vc deixou de ganhar!

Esses dias eu emprestei 2 mil nesse esquema, 1, 2, 3 só o juros e 4 principal + juros. Só então vim a refletir sobre isso. Agora creio que seja a última vez que faço isso, a não ser que eu já inclua o custo de oportunidade nisso. Se a pessoa não quiser, paciência, não empresto. Só nessa jogada vou deixar de ganhar uns 200 conto!

Ai você deve ta se perguntando: mas qual a certeza que você tem que você iria emprestar esse dinheiro da parcela?
Eu te respondo: pq todo mês eu pego dinheiro emprestado para emprestar, e com isso eu pago juros, ou seja, eu precisaria de pegar menos emprestado e assim maximizaria meus lucros!

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