Carteira de empréstimos R$ 73.012

No início do mês esse valor estava bem baixo e pensei que não ia ter muito o "que mostrar" esse mês, mas tudo foi caminhando bem, cheguei a ter 76k mas como foram pagando aí foi dimuindo a carteira e aumentando o caixa.

Para minha surpresa compraram minhas férias esse mês que de um ''boom'' na conta. Como não posso sair agora, compraram 100% e não vou ficar sem salário, eu sei que isso não é permitido por lei mas empresa pequena tudo é possível.

Minha rentabilidade não foi melhor pois ainda estou com um valor alto (15K+) com muitos dias de atraso com risco de calote, e como não recebo essa grana não posso emprestá-la, e se precisam de grana tenho que recorrer a os amigos.

Esse mês viajei pra um país aqui da America Latina e gastei lá pouco, levei 600 dólares mas gastei só a metade em 5 dias, estava hospedado em casa de amigos lá.

Tive que me alavancar mais esse mês,  minha dívida aumentou 5%+. Mas vai aumentar um pouco mais, como contei antes eu fiz um empréstimo pelo cartão de crédito de 2k+, vou receber essa grana lá pro dia 15 e ficar pagando mensalmente por ela.

Por pouco bati minha meta que era de 60k em abril. Isso juntando meu líquido + o que tenho em caixa.

O que tem me atrapalhado é que nem meu bonus nem meu acerto estão pra sair, o que impossibilita aumentar minha rentabilidade ainda mais, pois sempre que fico descapitalizado tenho que recorrer aos amigos e pagar juros.

Ahh.... emprestei uma graninha pra uma mina gata, mas pense numa gata velho! E é só isso mesmo kkkkkkk

É isso. Bom feriado para todos.

Contabilidade

Sempre que via/vejo alguma reportagem sobre algum agiota preso, sempre mostram aquela velha cadernetinha com os nomes dos clientes e quanto eles devem, não importa quão rico cara seja. Como eu faço? Uma simples planilha. Já até pensei em fazer um sistema para gerenciar os empréstimos, mas diferentemente de um banco ou factoring, a agiotagem tem que ser flexível, não tem como você prever todos os cenários possíveis. Ai você deve estar se perguntando, que cenários e o que isso impacta?
Bom, um sistema nada mais é do que processos automatizados, você tem que informar o sistema o que fazer em dada situação (cenários). Se não foi planejado ou não está contemplato ele simplesmente não faz. Exemplo prático.

Digamos que o sistema calcule o valor da parcela de um empréstimo e tem os campos para você por no próximo mês que o cliente pagou. Mas e se no dia o cliente falar que só vai pagar 20% do valor da parcela e quer que vc recalcule o resto? Como fazerno sistema? Agora digamos que vc contemplou isso, mas e se no dia o cliente falar que não vai pagar nada e pedir pra vc recalcular e por pro próximo mês? Entedeu o que estou dizendo? Por esse e outros motivos que eu desisti da ideia de fazer um sistema.

Eu fiz uma planilha onde eu informo em cada linha o valor emprestado, o valor da parcela e a quantidade de parcela, a data do pedido do empréstimo e as parcelas são dispostas em uma célula, as quantidades de células são de acordo com as quantidades da parcela. Assim eu consigo resumir em uma outra célula quanto eu tenho em empréstimos a receber de forma organizada.

Antes, quando a operação era pequena, apenas 5 clientes, eu tinha num caderinho mesmo e até lembrava de cabeça, então quando eu queria saber quanto eu tinha era só pegar os valores restantes e somar. Coisa de 3-4 minutos. Hoje levaria muito tempo, então fiz a planilha, não é perfeita mas ajuda muito.

É isso aí galera.

Não se envolva com agiota

É meio contraditório falar isso vindo de um agiota. Mas as chances de você não se livrar do cara são grandes. Digo isso pois depois algum tempo no ramo tenho pessoas que estão há mais de 5 meses e um amigo meu está me pagando há 8 meses já pagando juros, pegando mais dinheiro etc.

Em um caso específico o cara já me pagou quase 4 mil reais de juros, se bem que é da empresa dele. Outro já me pagou uns 700 conto; ele termina um empréstimo, pega outro, termina pega outro. Não sei como é a situação do cara, mas talvez se ele se programasse mais não precisasse tanto de ficar pegando empréstimo.

Não quero aqui julgar, mas já teve casos em que o cara pegou grana comigo pois tava chegando um feriado e ele não queria "passar o feriado liso". Com ctz queria sair e tomar uma, o que foi o caso de outro. Mas não seria mais sábio, já que você está sem grana, NÃO gastar? Vejo que muitas pessoas gastam mais do que o que ganham e recorrem ao sistema de crédito paralelo para suprir alguma necessidade urgente. Não quero saber para que usam o dinheiro, se é pra droga ou comprar leite pro filho, não julgo ninguém, desde que paguem em dia.

As vezes penso que tem gente que não paga pq é safada mesmo. Sempre tem os honestos, mas tem muito safado por aí. Já tive os dois tipos de clientes. Tem uma moça aí que me deve uma graninha, que, olhe, emprestei quando não fazia agiotagem, ou seja, emprestei sem juros! E vejo fotos dela no facebook fazendo churrasco. Não deu outra, cheguei cobrando na caruda. Safado comigo não tem vez.

Dica, nunca tenha um agiota ou alguém que vc deve como amigo no facebook! kkkkkkkkkkkkkkk vc não pode nem por uma fotinha com uma cervejinha que o cara vai em cima, e com razão! Se deve, pague antes de se divertir. E também você corre o risco de passar vergonha. Eu mesmo já publiquei no facebook de um veaco. Mas a pedido de um amigo em comum, apaguei o post, e depois recebi a grana.

Bom domingo de pascoa pra vcs. To aqui tomando uma cervejinha mexicana com azeitona e lendo o livro "O valo do amanha" de Eduardo Gianneti.

Pegando dinheiro emprestado com cartão de crédito.

Já falei antes de usar cartão de crédito para fazer empréstimos.O que não falei é que você também pode fazer isso para se capitalizar. Eu fiz isso pela primeira vez hoje, mas não usei mesmo sistema que tenho para fazer os empréstimos com meus clientes pois eles tem um sistema anti-fraude triste. Certa vez eu fiz um empréstimo para um parente meu, porém eles detectaram que eu usei o mesmo cartão que usei para comprar a maquininha foi o mesmo para fazer a "compra" no sistema, eles logo descobriram de que o cartão em questão pertencia a minha tia. Me ligaram me perguntando se eu tinha parentesco com a dona do cartão, tentei dizer qeu não mas não teve jeito; recebi o ultimato: ou estorna a venda ou nunca verá a cor do dinheiro. Tive que estornar.

Hoje usei o mercado livre. Tenho uma conta lá faz uns 8 anos, não compro sempre, vez em nunca mas nesses oito anos devo ter comprado umas 10 coisas, sei lá, tem lá no histórico mas nunca contei. Anyways, para não correr o risco de eles detectarem uma fraude agiotística - eu usar o meu cartão pra comprar um produto que eu mesmo estou vendendo, pedi* para um amigo criar uma conta, ele criou a conta, usou os dados dele e colocou um produto a venda lá, e eu fui e comprei no outro dia. Foi aprovado!

Vou falar o valor. O valor do produto foi 1.980 e foi pago em 10x de 227, um total de 2.270 ou 290 de juros. Se eu pegasse esses mesmos 1.980 com meu amigo a 6% eu iria pagar 118,8 por mês. Em 3 meses eu já teria pago 66 conto a mais do que no esquema do cartão de crédito.

O problema é que o dinheiro vc só recebe com 30 dias. ou quase, la no ML diz que o dinehiro vai tá disponível daqui a 21 dias. whatever 21 ou 30 não tenho pressa, o que importa é que vou ter uma grana barata.

Agora pense: 1.980 a 10% a.m = 198. A parcela é de 227. Vou ter que pegar os 198 do juros e tirar 29 do meu bolso pra completar os 227. Ao final de 10 meses terei desembolsado 290 reais e terei 1980 a mais.

Claro esses são valores não exatos, posso ter mais do que esses 1980 aí pois tenho cobrado taxas acima de 12% para pequenos empréstimos. E como eu sei que vou ter a ctz que vou emprestar essa grana? Pq todo mês eu teho que pegar dinheiro emprestado com meu caixa para poder me capitalizar. Essa é a ctz.

*pq "pedi" pro meu amigo fazer a conta pra mim? pq se eu fizesse usando os dados dele eu estaria cometendo um crime de falsidade ideológica (art. 299). bom, não sei se mesmo assim isso caracteriza o crime kkk mas não foi eu quem fiz.

Depois vou tentar valores maiores. Agora tenho mais uma forma de alavancagem. O esquema do cheque vou por em prática, pequei um chequinho aí e vou dar pra uma amiga a 6% para 45 dias, valor baixo, 2k, aí quando tiver próximo, vou pegar um maior, cubro esse aí e já peço pra trocar outro e já elvis. Tenho um parça aí que to começando um relacionamento com ele, comecei pegando 1500 paguei adiantado e tudo e ele nem me cobrou nada, outra vez que precisei ele falou que tava sem (ele é comerciante) mas disse que se eu desse um cheque ele trocava na fonte... vou mandar um de 9.8k pra ele, ele falou que dá certo, não quis pegar logo um de 15 pra nao assustar o cara né... tem que começar aos poucos, aí minha ideia é essa.... pegar um cheque com minha amiga e antes do vcto ja mandar um pra esse cara pra cobrir o outro.

Conheci um cara que conserta celular que tem uma maquininha, aí conversa vai conversa vem falei pra ele o ramo que atuo etc e falamos de maquininha, ele falou que as vezes precisa de grana ele passa o próprio cartão de crédito na maquininha dele e o dinheiro está disponível no outro dia, mas isso tem um custo; em média 10%! pois a maquina cobra aí uns 3-4% pra receber com 30 dias, mas pra adiantar (além de ter q ter um tempo de uso) tem uma taxa mais cara.

Cliente em desespero

No artigo Negociando com clientes eu falei que dependendo da situação o cliente aceita qualquer negócio para conseguir a grana, certo? Hoje aconteceu algo assim, só que o cara é um "chorão" mas precisava da grana. Ele já tinha que me pagar 1.000+ mas falou que precisava de + 1k, eu fiquei enrolando falando "mais tarde eu vejo" e ele insistente. Ai ele mandou um áudio falando pra não ter medo que não ia me enganar e que eu querendo podia ficar com o cartão do banco dele; na mosca. Olha o desespero. Ai você deve estar se perguntando: "mas ele pode sacar com R.G". Foi o que falei pra ele, mas aí falei pra ele que se ele me sacaneasse não iria dar certo. É mais uma garantia mas não é 100% garantido né.

O cara chorou 30 conto! Eu fechei e vou pegar o cartão dele. Não se preocupem ele não é idoso kkkkk pq pegar cartão de idoso é crime (art. 104 estatudo do idoso).


Att,
Buffet Agiota.

Tecnologia agiotística

Vocês sabem como funciona os recebíveis da maquininha de cartão de crédito de uma loja? Você vende e com 30* dias recebe o valor - os descontos. Alguém teve a ideia de fazer agiotagem com o cartão de crédito. Não sei quando isso começou, só sei que é um bom negócio.

É um negócio bom tanto para a gente quanto para o cliente, pq? Vamos lá, vou falar de uma operação que fiz.

Me pediram emprestado 700 reais, se eu fosse aplicar uma taxa de 10% a.m em 7x como o cliente pediu ficaria assim:
7x 194,87

Mas na maquininha ficou assim:
7x 134

Quanto eu recebi?
R$ 806

Quanto isso dá de juros? 15% a.m!! Com risco baixíssimo e o melhor que receberei de uma vez só. Mas aí vc deve estar se perguntando, não seria melhor vc receber 1358 ao longo de 7 meses? Seria sim, mas e o risco fica onde? Mesmo sendo um cliente fiel, honesto nunca se sabe o que pode acontecer, pode perder o emprego, pode sofrer um acidente e ficar incapacitado por algum tempo e o INSS demorar a sair, pode morrer, etc... então quanto menos risco melhor, aí vc ganhou 106 temers de boa.

Sabe o melhor? sabe o custo disso? 0! não precisa de maquininha. Eu cheguei a comprar uma maquininha mas logo percebi que não precisava pois essa operadora aí famosa possibilita vc de pedir pagamentos via e-mail: vc cadastra os dados da venda (descrição, codigo e valor) e o email do cliente e ele recebe um link por email que o redireciona pra tela de pagamento. Assim que ele finalizar e for aprovado vc recebe um e-mail com a confirmação.


Só não sei o que aconteceria caso ele depois ligasse pra operadora do cartão e falasse que foi alguma fraude e depois complicasse pra mim. Não quero pensar que isso vá acontecer, mas se acontecer solto os cachorros no cliente.

O bom é que esse cliente já até fez outro empréstimo assim para um parente dele.

*dependendo do seu contrato/tempo de relacionamento com a empresa você consegue adiantar os valores, só que com uma taxa bem agiotística rsrs
Att,

Negociando com clientes

Seu produto é o dinheiro, certo, então quando alguém vem até você atrás de dinheiro é pq ela deve estar precisando muito pra resolver algum problema com urgência, mas as vezes as pessoas vem até você para querer ajuda para financiar alguma coisa (comprar uma moto, um celular, etc.) e os dois casos são bem diferentes devido a urgência. Enquanto no primeiro você está no controle da situação, no segundo há mais negociação por parte do cliente. Explico.

Quando alguém vem atrás de dinheiro para resolver algum problema urgente, ela tende a nem negociar, aceita de cara o valor que você fala, mas claro, sempre tem os chorões que não importa a situação sempre pedem desconto etc. Mas como falei vc está no controle, ela precisa mais de vc do que o contrário.

Exemplo prático: acho até que já falei isso antes, mas enfim, vamos lá. um cliente me indicou a uma amiga que precisava de mil temers, no dia eu não tinha e fiquei enrolando, dois dias depois de muita insistência por parte da pessoa recebi uma grana e respondi o whats dela, aí joguei um valor aí que chegou a 15% a.m, ela falou "Ok" na moral, sem nem pestenear.

Hoje mesmo aconteceu algo parecido também, uma cliente me pediu pra não pagar a parcela esse mes e pagar só no próximo mês, eu poderia pegar o valor atual jogar mais uns 10% e jogar pro próximo mês, mas como eu aprendi o que eu fiz, peguei e joguei os 10% pro próximo mês e + 10% considerando o que eu deixaria de ganhar se tivesse a grana, então ficou uns 20% mais caro pra ela, também nem titubeou.

Agora vamos ao caso em que vc não está no controle da situação: quando a situação não é de urgência. Exemplo, temos vários, mas semana passada um cliente aí veio sondado uma grana, acho que era 3.5 mil, queria pagar em 500 por mês, falei que ia ficar muitas parcelas, pois pense, 3500/500 = 7, ou seja, sem juros algum já ia demorar 7 meses, imagine com juros! Fiz algumas simulações pra ele mas não aceitou pois achou caro (na vdd não iria caber no orçamento dele) e eu sei quanto ele ganha não caberia mesmo. Esse é só um exemplo, se ele tivesse desperado a situação seria outra.

Uma dica para emprestar valores maiores com garantia é usar a técnica do tô nem aí. Me pediram uma vez 4k e a pessoa que pediu já veio falando que tinha carro quitado e tudo, e ao perguntar como faríamos eu falei logo pra me trazer o recibo assinado, mas infelizmente a grana que esperava não entrou e a pessoa acabou arrumando a grana com um irmão. Mas para vc ver que quando o desespero é grande as pessoas estão mais dispostas a pagar mais ou a dar a lguma coisa com garantia.

Eu estou enfrentando problemas para receber uma grana de um cara aí, na época o valor era 3.500, ele até tinha o carro da mulher mas como ele trabalhava onde trabalho pensei que não iria dar problemas.... ledo engano, a dívida hoje está em 8.400 (ele me pagou uns 500) e estou com problemas para receber. Se tivesse feito todos os tramites "legais" (passar o carro pra nome de algum amigo, e feito contrato de comopra e venda com ele) hoje estaria mais tranquilo, pois as chances de ele perder o carro seriam enormes.

Hoje me pediram 250 pra pagar dia 13/4, daqui a dois dias, pedi 10 real e a pessoa (sabendo que eu enrolo pra carai pra transferir a grana) falou que me daria 20 real pra resolver o problema dela agora. Se considerar que foi 10 por dia, num mes teriamos 300 reais, ou um juros de 120% a.m. Por ser um valor pequeno, a pessoa nem percebe o quanto está pagando de juros. Mas se o valor fosse 1.250 por exemplo pra pagar com um mês, essa pessoa pagaria só de juros 1.500! Mais do que o valor do principal. Com ctz aí ela não iria aceitar. Mas os "micro" empréstimos são os mais rentáveis, sem contar o risco também é menor, a final, perder 250 não é a mesma coisa que perder 3.5000!

Sem contar esses empréstimos de curto prazo (1, 2, 5 dias) até agora o juros mais alto que cobrei foi uns 15%. vou experimentar cobrar mais. Hoje um colega me pediu 2.800 (já me deve 1.100), não estou muito a fim de emprestar pra ele, pois é trabalhoso pra pagar, sempre tem que ficar 3-5 dias cobrando insistentemente até ele se desapegar do dinheiro, perceber que o dinheiro que está lá na conta não pertence a ele. Se eu decidir ajudar ele, vou jogar uns 15%. E outra, também estou tentando restringir a quantidade de parcelas. Já cheguei a fazer até em 8x, vou tentar fazer em no máximo 5x. 8 é muito, se um dia por ventura eu quiser sair do ramo, demora muito pra receber e sem contar que 8 meses muita coisa pode acontecer. O cara pode morrer, por exemplo, rsrs.

Att,

Posso pagar só o juros? Parte I

Posso pagar só o juros?

Essa é uma pergunta comum e uma oferta tentadora, pois não deixa de ser uma receita. Mas esses dias estive refletindo sobre os riscos desse tipo de operação e sobre as oportunidades "perdidas".

Vamos lá. Primeiro: riscos. Qual o risco? Em uma operação normal vc recebe seu principal + o juros divididos em parcelas; exemplo:

Alguém te pede 1 mil reais e vc cobra 12% a.m para ela pagar em 3x, 1000*(1.12)^3 = 1.404, 1.408/3 = 468, arredondo pra 470. Então temos 3 parcelas de 470. Mas se a pessoa quisesse somente pagar o juros: 1.404 - 1000 = 404/3 = 134 arred 135. Entao digamos que ela quisesse pagar os juros das duas primeiras + a última pagaria o principal + juros, ficaria:
mes 1 = 135
mes 2 = 135
mes 3 = 1000 + 135 = 1.135

No final vc teria a mesma coisa, seus 1 mil + os 405 de juros.

Agora vamos ver os riscos: se a pessoa te paga parcelado, digamos que ela pagou parcela 1 e 2 então foi 470*2 = 940, se ela morre antes de pagar a terceira vc só teve um preju de 60 reais. Agora se ela tava pagando só o juros, 135*2 = 270, então vc teve um preju de 730!!
Usei o exemplo de morte, apesar de ser menos improvável mas é pra ilustrar que também é um risco, ela pode perder o emprego (ai vc me diz que tem fgts etc) mas digamos que ela perca o emprego tendo pagado só a primeira parcela, usa o fgts pra pagar a segunda mas fica sem grana pra pagar a terceira, entendeu? A propósito, conhecido de um conhecido meu que é do ramo perdeu 30k com a morte de um cliente que só tinha promissória como garantia.

Agora vamos para as oportunidades perdidas:

você recebe a primeira parcela de 470, certo? Esse dinheiro você já empresta novamente a 12% a.m que dá 526, ou seja 56 de juros que voce deixou de ganhar só por não ter recebido a grana dessa forma! Ah ta bom, mas vc recebeu 135 então pode emprestar e receber 16 de juros, 56 - 16 = 40 que vc deixou de ganhar!

Esses dias eu emprestei 2 mil nesse esquema, 1, 2, 3 só o juros e 4 principal + juros. Só então vim a refletir sobre isso. Agora creio que seja a última vez que faço isso, a não ser que eu já inclua o custo de oportunidade nisso. Se a pessoa não quiser, paciência, não empresto. Só nessa jogada vou deixar de ganhar uns 200 conto!

Ai você deve ta se perguntando: mas qual a certeza que você tem que você iria emprestar esse dinheiro da parcela?
Eu te respondo: pq todo mês eu pego dinheiro emprestado para emprestar, e com isso eu pago juros, ou seja, eu precisaria de pegar menos emprestado e assim maximizaria meus lucros!

Inadimplência: continuar cobrando juros ou não?

Esse é um assunto um pouco delicado. Muito se fala em bola de neve quando o assunto é dívida, principalmente com agiotas devido ao seu alto juros. Quem já sacou o limite do cheque especial sabe o quanto 100 reais pode virar daqui a 5 meses. Com a agiotagem não é diferente, mas aí vem a questão, o que fazer quando alguém não consegue pagar nem o juros? Continua cobrando juros sobre juros? Ou tenta uma renegociação?

Como relatei em algum post anterior, tenho alguns clientes que estão em débito comigo e não conseguem me pagar por perda de renda ou por sacanagem. 3 estão em débito por perda de renda, um outro por um pouco de safadagem, pois foi pegando grana e ao chegar a data do pagamento pediu pra refazer os cálculos para poder pagar um pouco menos mensalmente. Explico, o tal tinha um compromisso de 850 por mês por cerca de 8 vezes, mas logo depois precisou de 800 reais, depois mais 300, resultado: em determinado mês ele deveria me pagar 2.8k+/-, pediu pra eu fazer 1.5k mês, fiz os cálculos e joguei os juros. No primeiro mês só me pagou 1k, no outro nada, no outro nada e ficou nessa, hoje ele me deve 8.3k e falou que poderia pagar 1k mês. Se eu fosse incluir os juros sobre o que ele deixa de pagar, ele levaria 16 meses para pagar. Mas e aí onde fico com receio, 1 ano e 4 meses é muito tempo! muita coisapode acontecer! no geral não gosto de parcelar em mais de 6x.

O que vou fazer com esse cara é fechar 10x de 1 mil. Ao terminar - se terminar - não quero mais negócio com ele, ou seja, se vier me pedir $ novamente, ou irei cobrar um juros absurdo para tentar recuperar um pouco do que deixei de ganhar.

Outra pessoa já há uns 3 meses não me paga, falei com ele esses dias e me disse que vai começar depois do dia 13. a dívida já tá perto de 4k, vou deixar 3 mil e tentar receber em 6 meses. Mas também ficará com a ficha ruim comigo.

Outro cara prestava serviços para a emrpesa em que trabalho, saiu de lá e não tem trampo. falou que tá tentando vender o caminhão dele pra pagar as dívidas que tem (não só comigo), estou tentando trazer o cara de volta pra empresa para assim recuperar pelo menos meu principal.

E assim seguimos. Eu poderia muito bem chamar alguns "amigos" e visitar esses devedores, tentar pegar algum bem, mas dessa forma estaria em uma outra esfera criminal. Vou tentar ter o mínimo de preju com esses clientes.